定期存款到期后置换为商业养老年金保险的优势持续终身派发现金-吸收财讯

定期存款到期后置换为商业养老年金保险的优势持续终身派发现金

他想找的是一个安稳的途径,保护他现有财富不受威胁。晚上能睡得着觉,同时不用动脑筋就能实现长期增值。后来我琢磨了一下,建议他考虑商业养老年金。几番探讨后,他也欣然应允。

朋友50万银行定存到期后,我建议他把钱换成这类反人性的资产

最近有个朋友50万银行定期存款到期,考虑到利率偏低,不想再存银行。因为这笔钱暂时也不准备它用,问我配置什么资产比较好。

说实话,这种问题挺难回答,因为每个人对风险的理解不一样。比如股票,有的人觉得稳健,而有的人则觉得太激进。

朋友50万银行定存到期后,我建议他把钱换成这类反人性的资产

我这个朋友,属于典型的保守主义。他平时很忙,没有去研究理财的想法。一方面是年龄大了担心风险,另一方面有这些精力,他能在工作上赚到更多。

他想找的是一个安稳的途径,保护他现有财富不受威胁。晚上能睡得着觉,同时不用动脑筋就能实现长期增值。后来我琢磨了一下,建议他考虑商业养老年金。几番探讨后,他也欣然应允。

这里我把跟他的分析做一些简要分享。

买房

房市目前的估值处于高位。在人口老龄化大趋势下,未来房价内生性的成长速度大概率跑不赢通胀。有人会说如果再来一波强刺激,不排除还有上涨空间。这个可能性当然有,但中央放手的可能性微乎其微。因为这样操作的后果,是牺牲整个社会长远发展为代价。

关于为什么不要买房,我推荐看这篇文章

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股票等高风险投资

对专业人士来说,股票的风险其实是可控的。从宏观把握、行业理解、公司研究、买进卖出的时点、到持仓比例的分配,如果有完整的投资体系做支撑,尚能帮助他们在风浪中获得丰厚的回报。

但如果是一名业余投资者,面临的困难则要大很多。如果不能跨越投资本金、投资能力、投资定力这几座大山,亏损本金的概率极高,而且还要付出大量的时间成本。普通人可以把高风险投资作为资产多元配置的渠道,但不值得赌上的全部身家。

投资大师查理.芒格说:投资是一条既充满诱惑、又充满坎坷的艰难之路,彼岸很迷人,但人迹罕至。

 

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短期理财

在京东金融、小米金融、陆金所等巨头旗下的金融平台上都有这样一个版块,叫“银行精选”。里面的产品,都是一些不知名地区性银行推出的定存。这些银行吸储能力差,使得他们愿意提供更高的收益率。

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短期来看,收益确实还算不错,50万以内的存款也是安全的。但长期看,其实存在再投资风险。这些短期产品到期后,届时可能难以找同样收益的投资标的,因为市场整体利率趋势是下行的。而且,对于金额较大的资金,在这类短期产品中频繁进出,是大忌。

 

商业养老年金

从形态上来说,年金险是我们向保险公司存一笔钱,到约定年限,再从保险公司定期领钱的一种保险。本质我们可以把它理解成一个保本型长期投资工具,具有财富增值、财富保全和养老保障的三重作用。

养老年金锁定利率的优势在市场利率下行期尤为明显。未来即使市场利率降到0,养老年金也能让资金收益固定在预先约定的利率上。比如目前市场上还有少量预定利率4.025%的年金,可以让资金以约4%左右的复利长期甚至终身增值。

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另外,去年监管下发资管新规后,银行理财渠道已不能再有刚性兑付的产品,而保险渠道的养老年金是仅存的几个刚性兑付投资品种之一。又因为是长期投资,限制了购买人的消费欲望,可以帮助家庭构建长期的储蓄习惯。

同时,养老年金增值到达指定年龄后,能持续终身派发源源不断地现金。作为养老的保障手段之一,持续现金流可以人在老无所依时活得更有底气。当然,如果需要用钱,购买人也可以一次性将本金取出,拿到长期增值的本利。

有人做过计算,普通人一次性投入100万到年金,10年后,能拿到148万左右;如果做高风险投资,10-20%的波动区间,即使10年内7次上涨、3次回撤,也只剩下139万。

朋友50万银行定存到期后,我建议他把钱换成这类反人性的资产

《2019胡润财富报告》提到,高净值家庭的数量五年来首次出现下滑,相比于财富增值,现在大家更焦虑于财富的保全。这两年来众多跑路的投资机构,算是给很多人上了一堂生动的风险教育课。最近,连首富老王的儿子思聪也被曝出赔光20亿

其实,越是在信用周期末端,在违约风险频频暴露的时候,越应该加大保险产品在家庭资产配置中的比重。没别的原因,就是安全稳定能兜底

不过,因为养老年金是为未来买单,当下无法立即享受到好处,所以本质上是一个反人性的投资行为,能做到的人都不是普通人,我这个朋友也算一个。

朋友50万银行定存到期后,我建议他把钱换成这类反人性的资产

王一旭,医学硕士,AFP持证人,旭诚雅和创始人。旭诚雅和与数十家知名医疗和保险集团有深入合作,提供最全面的保险产品、在线医疗、高端养老社区、海外就医等闭环服务,客户不乏外籍人士、白领精英、公司管理层和高知人群等。致力于聚合全球优质医疗与保险资源,帮助更多人保护身体和财务健康,是我们的使命。一对一咨询:wzhhz2018。

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