雪球@贫民窟的大富翁对号入座为什么我们的思维理解不了保险?

不认可的人收入水平还没上来而已,等人均收入提高到发达国家那样自然会认可的…

@奥哈马的巴特菲 :

真心认可保险
但一些卖保险的,真的是些垃圾……

是的,任何行业都一样,平常心吧…

从2015年到2019年,中国平安一家保险公司累计赔付件数总计超过1581万件,累计赔付金额1102亿,为客户的美好生活保驾护航。其中平安闪赔占比已超50%,平均赔付时效14分钟,最快仅17秒。2020年上半年,赔付金额151亿,赔付案件169万起,平安闪赔超80亿元。来源:雪球App,作者: 贫民窟的大富翁

中国平安可以说是中国保险业近年来发展的一个缩影,在金融科技的助力下,数以千万的投保人得到了理赔,体验也非常好。但是我们很容易发现一个有趣的现象:我们身边除了保险销售员很少有人说保险好,互联网上清一色骂保险是收智商税。这是怎么回事呢?

今天我将通过简单的分析向大家说明,这个现象非常正常,我们的大脑生理结构决定了绝大多数人都是不可能透彻理解保险的。

 

我们先来看保险的本身价值,为方面论述,建立一个简单的模型。一个村100人,每人每年收入20万,在100年的时间内每年一个人随机发生一次风险事件,一个人100年只会发生一次,造成损失50万,如果损失不能被弥补,则该村民的价值创造结束。我们可以知道两个事情:第一,每个人每年有1%的可能性发生风险事件,100人当中一定有1人发生风险事件,第二,100年你每个人都会发生一次风险事件。

一个村民甲在第一年不幸遭遇了风险事件,需要50万对冲,我们知道他在100年内可以创造2000万的收入,所以令其渡过难关对于社会是有价值的,他本人当然绝对不希望自己被放弃。那么需要50万,每个人平摊5000元,这个时候就需要一个人站出来去组织这件事情,把100人们集合起来,给他们讲需要每个人出5000元。

这个事情其实很麻烦,因为你需要准确评估甲的损失,让所有人停止工作,聚集起来,让每个人明白这个事情的来龙去脉,然后打消大家的疑虑,比如有人怀疑是不是真的需要50万?有人怀疑甲是不是骗人了?怀疑组织者和甲是不是串通了?怀疑组织者为什么不是自己?等等。

当然,组织者也很委屈,没有任何好处,凭什么让我干这个活。还有个弊端,就是这100人当中有20人不想均摊怎么办?他们打定了主意,如果发生了不幸事件,就自认倒霉,或者摇尾乞怜,比如在大街上用大喇叭唱歌筹资,或者稳定一点,用水滴筹之类的。

但是不幸事件发生后,甲急需用钱,筹资过程太慢了啊,怎么办呢?先把钱收上来。每个人5000,年初就收,50万放这里,谁有事就拿去用,可以吧。

这个时候有银行过来说,50万金额不小啊,你们把钱存我们银行吧,你们什么时候需要随时拿走,我给你们10%的利息,一年5万呐,除了支付给甲,第二年就可以少收5万,每个人收4500元就行了。这就是商业保险的雏形。

 

如果不是100人,是1万人,1亿人,10亿人呢?显然需要专门的人脱离生产做这个事情,把愿意参与互相保险的人聚焦起来,评估发生风险造成的损失,大家平摊一下,钱收上来,去做投资。一方面,投资的收益减少了每个人需要支付的“份子钱”,另一方面,专门做这个事情的人需要获取报酬,产生了经营费用。

保险这个产品很特殊,如果收了钱,到时候理赔保险公司没有兑现,那么一个人没有兑现,后面大家听说了,也就不信任保险公司了,没人会再去投保,那么保险公司就要运行不下去了,保险公司运行不下去,在100人模型中,甲发生不幸事件只能等死,而且全社会的总创造价值大大降低,降低了2000—50=1950万。

所以我们就规定,保险公司遇到投保人的兑付,必须履行承诺,为了监督保险公司的运转,钱没有被大股东拿走,没有乱投资,就有了监管层,就是保监会。

如果这样的风险事件有100个呢,在10000人的人群中,其中有一部分人假定一辈只有可能遭遇10种风险,那么另外90种保险就不会去参加“份子钱”的筹集了。在可能遭遇10种风险的人当中,只有一部分人愿意参保,一部分人愿意去赌运气或者到时候再说,那么保险公司就需要再度去筛选人群。

所以每一种保险产品对应一种风险,对应一种不幸事件发生后的后果,对应一定的人群,然后愿意就某种特定风险事件互帮互助的人群聚集在一起,开始凑份子钱。保险公司拿着份子钱去投资,份子钱加上投资收益就分三块:投保人的理赔金额、运营费用和保险公司股东的收益。

保险产品怎么定价呢?我们知道和保险产品对应的风险发生可能性的大小,造成的后果,参与筹资的人群数量,以及保险公司的投资能力相关。一份保险产品,保额是50万,还是100万,显然价格是不一样的。

讲完这个小模型,我来讲一讲为什么说保险的特质决定了我们绝大多数人是无法透彻理解的。

 

第一,保险是一种服务,不是实物,比如我们买了一斤苹果,苹果的大小,颜色,口感都知道吧,但是保险是看不见的。

第二,保险是一种或有服务,比如我们去理发,理完后头发短了,看得见摸得着,保险呢?如果这个风险事件没有发生,就没有任何的理赔。

有一些网友说,我买了一份保险,一年内我没有理赔,保险公司就应该把钱退给我。这就尴尬了,比如我买了一个爱奇艺的一年期会员,但是买完我就忘了,一年后想起来我从没登陆过,我去找爱奇艺要求退钱,这合适吗?

或有事件,即概率事件是人类思维的一个盲区,或者你看文章的时候仔细思考是懂了,但是转身可能就忘了。

第三,保险是一种低频次服务,比如理发我们可能两周去一次,但是保险呢,有的保险我们可能一辈子就买一次,典型的寿险,导致我们对这个产品非常陌生。

第四,保险太贵了。为什么保障性重疾险这么贵呢?回到我们前面的模型,在100人的假设中,虽然每年只有一个人发生不幸事件,但是拉长100年来看,每个人都是一定会发生的。很多中老年人想买重疾险发现非常贵,就是保险公司认为你一定会,而且很快就要发生事情了,而我收到的保费去投资的时间相对较短,投资收益不高,那么只能我的产品理赔50万,我就收你保费55万,毕竟运营费用还是要支付给员工的啊。所以很多保险代理人对于年龄接近60岁的人是不建议购买保障性重疾险的,保险公司也就不卖。

第五,很多人认为保险就是一个福利产品,保险公司就不该盈利。这个问题非常有意思,觉得保险公司在收智商税,理由是保险公司赚钱了。

这个观点是我非常不屑于去反驳的,现在你出门买一碗米,喝一瓶水,坐一个公交车,对方是不是都赚钱了?这些人的心里就认为赚钱是一件很肮脏的事情,或者说就应该自己赚别人的钱,别人不能赚自己的钱。

想一下,如果开早餐店不赚钱,谁还去开?卖手机不赚钱,谁去买手机?卖保险不赚钱,谁去卖保险呢?

这种幼稚的观点啊,呵呵。

第六,保险是一个统计学上才有价值的产品,为了公平起见,也为了节约摩擦成本,保险有严格的条款约定,比如健康告知问题,如果在每个人投保的时候保险公司都去做一个尽调,恐怕成本很高吧,这个运营费用也会反映在保费里面,所以采取的是自愿告知,理赔的时候去核实,但是很多人不高兴了,说这是管死不管生,认为保险公司是针对自己。

且不说每个保单均进行健康尽调的成本,假如有人蓄意骗保,那么所有的成本都是需要投保人增加份子钱去平摊的,严格的理赔正是保护了投保人的整体利益、

第七,那怎么知道保险公司有没有玩猫腻呢?会不会蓄意夸大风险的概率和损失从而高定价呢?这个很简单了,市场经济,引入竞争机制。自己慢慢品。

第八,中国平安产品那么贵,是不是骗子?这个道理其实很简单,比如同样的一斤苹果,在拼多多,水果店和精品超市是完全不同的价格,好理解吧。

明明是同样的产品,凭什么中国平安就贵?我这里不说保险+金融,保险+大健康的产品差异性,就说你要去买保险,你希望你的保险代理人是一个说话结结巴巴,初中毕业,自己对保险条款都不清楚的中年大妈,还是一个大学本科毕业,对产品非常熟悉,服务一流的秀气妹妹呢?

喜欢后者吗?不好意思,美眉的工资要比大妈高得多,所以。

我们知道一斤苹果在三个位置都不同的价格,讲究生活质量,要品质保障的人回去精品超市,急着吃或者送礼的可以去水果店,性价比无敌的人可以去拼多多。市场有不同的需求,也就有不同的产品,也就有不同的公司,这在市场经济中非常正常。

没有一个产品可以满足全市场所有人的需求,也不应该有这种追求,如果一个产品试图去满足所有人的需求,那么一定是失败的产品,好的产品是有明确的目标人群导向的。

所以,你说中国平安产品贵,原因仅仅在于你和中国平安不能发生化学反应,没有共振,互相不来电而已,你不愿意付出更多,人家也不愿意自降身价,只能岁月静好,合自安好了。

第九,乌鸦效应。好事不出门,坏事传千里,从2015年到2019年,中国平安一家保险公司累计赔付件数总计超过1581万件,按照每件保单影响3人计算,也有4700万人能感受到平安的服务,但是会有人做一面锦旗送过去吗?囧。

如果理赔不满意,那就嗨了,好多自媒体指望用这样的题材赚钱呢。

第十,保险公司就是合法的传销公司,洗脑公司。这个我已经无力吐槽了,任何一个行业,一家公司都有自己的文化,都有员工培训,如果员工不认同公司的文化和产品,还能干下去么?美团的铁军文化,大到阿里的996,华为的狼性文化,小到理发店的集体早操,我想每个行业都有自己的特殊属性吧。

还有人说,买保险容易理赔难,说当时说了保险代理人的忽悠。保险是一款特殊的金融产品,有着强大的契约精神,保险保险,金额大,时间长,作用特殊,是关键时候兜底的,你的车子刹车坏了你敢不敢开?不看条款还有理了,看不懂就问,这就是保险代理人的价值。

如果啥也不看,啥也不懂,听别人一讲就买了,我想除了证明你自己是一个真韭菜,给别人徒增笑料外,也就没什么价值了。

关于保险的产品认识,你还有什么想交流的,欢迎留言讨论。最后送上今天的基金估值图。

 

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